עידו עוז מנכ"ל חכם משכנתאות במסר לרוכשי הדירות – לפני שאתם חותמים על אחת העסקאות הכי גדולות בחייכם, תצטרכו להרכיב את תמהיל המשכנתא המתאים לכם, ומומלץ לעשות זאת בעזרתו של יועץ משכנתא מקצועי. לא יודעים במה מדובר או כיצד לבנות תמהיל טוב? לפניכם כל הפרטים בנושא
מהו תמהיל משכנתא?
תמהיל המשכנתא הוא הרכב מסלולי הריביות המחויבים להימצא בחוזה המשכנתא. עידו עוז מחברת חכם משכנתאות מסביר שבנק ישראל החליט להטיל הנחיות בנושא בחירת מסלולי הריבית כדי ליצור פיזור סיכונים טוב, והאחריות על בניית הרכב המסלולים היא אצל הלקוחות. מסלולי הריביות שונים ומגוונים, והם יכולים להיות צמודים למדד המחירים לצרכן ולריביות שקובע בנק ישראל, או כאלו שאינם צמודים למדד. מסלולים שאינם צמודים למדד ולריביות של בנק ישראל נחשבים לבטוחים יותר, אך הריביות שלהם בדרך כלל גבוהות יותר בגלל היעדר הסיכון. בנק ישראל הורה שלפחות 33% מסך כל המשכנתא יימצא במסלול בריבית קבועה, ואתם צריכים להביא זאת בחשבון בעת בניית התמהיל.
לא בטוחים כיצד עושים זאת? חושבים שתסתבכו עם המונחים השונים בנושא או בבחירת המסלולים הנכונים לכם? עידו עוז ממליץ להתייעץ עם יועץ משכנתא פרטי, שישמח לעמוד לשירותכם ולעזור לכם לקבל משכנתא בתנאים הכי טובים.
סוגי המסלולים שבתמהיל משכנתא
תמהיל המשכנתא שלכם יכול להכיל כמה מסלולים בתנאים שונים. הינה כמה מהם:
- ריבית קבועה צמודה למדד – מסלול בריבית קבועה וצמודה למדד היא מסלול שבו בדרך כלל ההחזרים ניתנים בסכומים שנקבעו מראש, העלולים לעלות רק במקרה של אינפלציה במשק
- ריבית קבועה שאינה צמודה למדד – עוד סוג של ריבית קבועה, אך היא אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. במסלול כזה סכום ההחזר לבנק ידוע מראש ותלוי במשך זמן ההחזר
- ריבית משתנה – ריבית משתנה הצמודה למדד תלויה בשינויים בריביות בשוק, ולכן היא עשויה לרדת או לעלות בהתאם. בנק ישראל הורה שאסור לנתב יותר מ-33% מסך כל המשכנתא במסלולים שיש בהם ריבית משתנה
- ריבית פריים – ריבית פריים היא הריבית הכי מוכרת בשוק, והיא מבוססת על הריבית הבסיסית של בנק ישראל בתוספת כמה אחוזים מטעם הבנק המלווה את המשכנתא. הריבית הזאת משתנה לפי הריבית במשק ולפי החלטת בנק ישראל להעלות או להוריד את הריבית, ומתעדכנת בכל חודש
- ריבית צמודה למט"ח – ריבית זו, כשמה כן היא, צמודה למדד של הדולר האמריקאי או של האירו. המדד הזה אינו צמוד למדד המחירים לצרכן והריבית שלו נמוכה יחסית, אך כיוון שהוא צמוד למטבע חוץ הוא עלול לייקר את ההחזרים בשל שינויים בשער ההמרה
בניית תמהיל המשכנתא המתאים לכם
כשבוחרים את מסלולי הריביות בחוזה המשכנתא שלכם, תצטרכו להביא בחשבון כמה עניינים. אחד השיקולים המרכזיים הוא המצב האישי והכלכלי שלכם, המוגדר לפי מספר הילדים שלכם, רמת ההכנסה החודשית שלכם והיציבות שלה, והתזרים החודשי של משק הבית. עידו עוז מסביר שבשל העובדה שתצטרכו להחזיר לבנק תשלומים מדי חודש, תצטרכו לקבוע סכום החזר שתוכלו לעמוד בו, ותוכלו גם לשקול אפשרויות להגדיל אותו במקרה של עלייה במשכורת או כדי להחזיר את המשכנתא בזמן קצר יותר.
לסיכום
תמהיל משכנתא הוא הרכב מסלולי הריביות שהלקוח צריך להרכיב לפי הנחיות בנק ישראל, כשהראשי שבהם הוא 33% מסך המשכנתא במסלול ריבית קבועה. באמצעות מציאת המסלולים המתאימים לכם ביותר תוכלו לבנות תמהיל המתאים ליכולות הכלכליות שלכם ולתחזיות בשוק, ועידו עוז ממליץ לבנות תמהיל זה בעזרת הידע והניסיון של יועץ משכנתאות מקצועי.
